Januártól elérhető a kormány által bevezetett CSOK Plusz nevű új otthonteremtési támogatás. Az új termék kiemelkedő jellemzője, hogy az igénylők mostantól legalább egy vállalt gyermek ígéretével kérhetik a hitelintézetektől a támogatást, ami jelentős eltérést mutat az előző verziójától.
Mennyire csökkenti ez a feltétel a támogatásban résztvevők számát? Valóban jelentős hatással van-e az elsődleges célra, azaz a demográfiai növekedésre? És fokozza-e hatékonyan a gyermekvállalási hajlandóságot?
Milyen módon alakult át a támogatás összetétele, különös tekintettel a gyermekvállalásra, a városi CSOK és az új CSOK Plusz között?
A városi CSOK korábban egy nem visszafizetendő támogatásból és hozzá kapcsolódó kamattámogatott hitellel segítette a családokat, míg a CSOK Plusz egy kamattámogatott hitelt kínál az otthonteremtésben való segítségnyújtásra. Az előző konstrukcióban a kamattámogatott hitel akár 15 millió forintot is elérhetett három vagy több gyermek esetén. Az új tervezetben a házaspárok számára akár 50 millió forint is elérhető, ha tervezik a családjuk bővítését. Az első vállalt gyermek után egy éves fizetési moratórium igényelhető, majd a második vállalt gyermeknél 10 millió forint engedményt kapnak a még fennálló tartozásból. Ezzel a vissza nem térítendő támogatás most elengedésként jelenik meg, így a már meglévő gyermekek csak a hitelösszeg növeléséhez járulnak hozzá, de az elengedésben nem számítanak.
A CSOK Plusz minimálisan igényelhető összege 2 millió forint, a maximális összeg pedig a meglévő és vállalt gyermekek számától függ, az alábbiak szerint:
- 15 millió forint a maximális hitel összeg, ha gyermektelen igénylők egy gyermeket vállalnak.
- 30 millió forint a maximális hitel összeg, ha gyermektelen igénylők két gyermeket vagy egy gyermekes igénylők egy gyermeket vállalnak.
- 50 millió forint a maximális hitel összeg, ha gyermektelen igénylők három gyermeket, egy gyermekes igénylők két gyermeket vagy két- vagy több gyermekes házaspár egy gyermeket vállal.
Az új CSOK lehetőségeinek kihasználására vonatkozóan milyen mértékben és módon változik az igénylők száma az előző CSOK adatok fényében?
Plöchl Kata és Obádovics Csilla 2021-ben a Hitelintézeti Szemlében megjelent cikkükben azt vizsgálták, hogy milyen arányban veszik igénybe a Családi Otthonteremtési Kedvezményt (CSOK) a pályázók a vállalt gyermek után. Az általuk közölt adatok alapján megpróbálom megrajzolni azt a képet, hogy az új formát választó támogatásigénylők milyen mértékben és módon tudnának élni a támogatási lehetőséggel.
Mennyire volt jellemző a gyermekvállalás az előző CSOK időszakában?
A Kopp Mária Intézet 2018-as kutatása a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) résztvevő családjainak szociodemográfiai jellemzőit vizsgálta. A megfigyelések szerint 2016 januárja és 2018 májusa között az összes megkötött szerződés 35%-ában szerepelt újabb gyermek vállalása, míg 65%-ban már meglévő gyermekekre vonatkozott a támogatás. Felmerülhet, hogy az új támogatási termék bevezetésével a társadalom 65%-a kiesik az otthonteremtés lehetőségéből a gyermekvállalási feltétel miatt? Az intézet 2020-as elemzése szerint is csak minimális növekedés tapasztalható: mindössze a támogatást igénylők 36,7%-a vállalt gyerekre kért támogatást, 22,4%-uk egyre, 13,6%-uk kettőre, míg 0,7%-uk háromra.
Az előző CSOK-ot igénylők közül hány százalékuk élhetne a CSOK Plusz maximális hitelösszegével?
2020 végéig megfigyelhető volt, hogy 59% egy gyermekkel, 39%-uk két gyermekkel, és 2%-uk három gyermekkel vállalt további gyermeket. Ha a CSOK Plusz esetében hasonlóan oszlik el az igénylők köre, akkor a maximális 50 000 000 Ft-os összeget az igénylők 41%-a igényelhette volna.
Milyen arányban valószínű, hogy az igénylők élnek az elengedés lehetőségével?
A legalább egy gyermekvállalási kötelezettség miatt minden igénylő, aki teljesíti a feltételt, 100%-ban fogja felhasználni az egy éves moratóriumot, de hány százalék fog további gyermeket is vállalni? A táblázat alapján a kétgyermekes és három gyermekes családmodell szerint azok, akik a 10 000 000 Ft elengedést választották, 12%-ban éltek volna vele, míg a három gyermekes családmodellt választó igénylők mindössze 1%-ban igényelték volna a 20 000 000 Ft elengedést a fennálló tartozásból. Az előző támogatást igénylők adatai alapján a legnagyobb gyermekvállalási hajlandóság a jövőben születendő gyermekkel a kétgyermekes családok körében jelentkezett (58%), míg az előre tervezők 38%-a három gyermeket kíván nevelni.
Mit várhatunk a CSOK Plusztól?
A CSOK támogatás egyik fő célja, hogy ösztönözze a gyermekvállalási hajlandóságot. A gyermek előre vállalása különösen fontos, mivel ez lehetőséget teremt arra, hogy a tervezettnél több gyermek szülessen, ezáltal támogatva a kormány demográfiai célkitűzéseit. A jelenlegi terméknek nincs akadálya annak, hogy ez a cél megvalósuljon. 2020 végéig az előre vállalók 62%-a teljesítette a vállalását, azaz a vállalt gyermeket megszülte.
A teljes 50 millió forintos összeg majdnem a felét az igénylők igénybe vehetik, de az elengedés lehetőségével, figyelembe véve az eddigi gyermekvállalási hajlandóságot, a támogatást igénylők kevesebb mint 20%-a fog élni vele. Bár az igénylők körének szűkülése tapasztalható, a program továbbra is megtartotta hatékonyságát, és azok, akik kiesnek a jelenlegi kritériumok alól, még mindig élhetnek a Falusi CSOK és a babaváró támogatásával.
